Tabla de contenido:
Cuando mi esposo y yo nos mudamos a Nueva Jersey, tenía prisa por comprar y quitarme las pólizas de seguro de automóviles y de propietarios. Más que cualquier otra cosa en mis finanzas personales, odio tratar con seguros. Especialmente para autos. No solo puede ser confuso comprar cobertura, con muchas opciones para hacer y muchas compañías para comparar, sino que no soy una persona que maneja automóviles. Para mí, cualquier cosa relacionada con mi automóvil es una molestia.
Entonces, cuando mi agente de bienes raíces, que también es una amiga desde hace mucho tiempo, me recomendó llamar a su aseguradora, Liberty Mutual, me apresuré a lanzar las compras comparativas al viento. Pensé que, después de que me mudaran a mi nuevo hogar y desempacaran las cajas, encontraría algún tiempo para asegurarme de que obtenía el mejor servicio y el mejor precio por el dinero de mi seguro.
Conseguir las políticas fue bastante fácil. El costo fue razonable, solo un poco más alto de lo que estaba pagando por la cobertura antes de mudarme. Envié un cheque de anticipo para la cobertura y seguí con el resto de mi vida.
Hasta que llegó la primera factura.
En lugar de pagar por un año de cobertura, elegí pagar cuotas mensuales. Para la conveniencia de pagar de esta manera, la mayoría de las compañías de seguros cobran entre $ 1 y $ 4 por cada pago mensual. Estaba pagando $ 3 por cuota con mi antigua compañía de seguros, y esperaba un cargo similar de Liberty Mutual.
En lugar de una tarifa de conveniencia para pagos mensuales, la compañía estaba agregando un cargo financiero sobre el saldo impago: 1.25 por ciento al mes, o 15 por ciento al año.
No podía creer lo que veía. Ni siquiera mantengo un saldo en mis tarjetas de crédito, ¿ahora debo pagar intereses por una póliza de seguro?
De ninguna manera.
Lo que es legal
Entonces comenzó mi investigación. Resulta que Nueva Jersey no es el único estado donde las aseguradoras pueden imponer cargos financieros en las cuotas premium. Arkansas, Delaware, Florida, Georgia y Louisiana también permiten la práctica, y puede haber más. No llamé a los comisionados de seguros de los 50 estados, y no hay una lista disponible para verificar en toda la industria.
Un portavoz del Departamento de Banca y Seguros de Nueva Jersey me dijo que no hay ninguna disposición bajo la ley de Nueva Jersey que permita o rechace estos cargos. Pero Liberty Mutual es la única compañía que opera en el estado que cobra de esta manera. En Florida, hay un estatuto específico que dice: "Un agente o agencia de seguros puede cobrar una tasa de interés que no exceda el 18 por ciento de interés simple por año sobre el saldo impago". La oficina del comisionado de seguros de Florida no estaba segura de qué compañías imponían cargos financieros.
¿Por qué lo hacen?
Parece obvio que las empresas ganarán más dinero con cargos financieros que con tarifas planas. Pero los cargos financieros no son muy amigables para el consumidor, entonces, ¿por qué las empresas se arriesgan a perder clientes como yo?
Llamé a Liberty Mutual, con sede en Boston. Después de aproximadamente una semana de investigar el tema, el portavoz John Cusolito dijo que la compañía usa el cargo financiero para "cubrir el costo de los servicios" en el estado, como un número gratuito, asistencia de reclamos las 24 horas y una presencia local. en el estado con 11 oficinas. Él dice que hay un costo adicional para las compañías de seguros en Nueva Jersey debido a una ley recientemente aprobada que requiere que las aseguradoras contraten un "centro de llamadas" para responder las preguntas de los consumidores.
¿Liberty Mutual ofrece estos servicios en estados donde no hay cargos financieros? Yo pregunté. Sí, dijo Cusolito.
Así que no estoy seguro de comprar el argumento del "costo de hacer negocios". Otras compañías ofrecen los mismos servicios o servicios similares en este estado, y no utilizan cargos financieros.
No todos los clientes de Liberty Mutual están sujetos al cargo financiero, me dijo Cusolito. Según el lugar donde el consumidor compre una póliza, los cargos son diferentes. Si hubiera acudido a un agente en lugar de directamente a la empresa, me habrían cobrado una tarifa fija de $ 3 por transacción en lugar de los cargos financieros.
Cusolito también me dijo: "La competencia es muy intensa en el mercado de automóviles personales. Tenemos una tasa de retención del 95 por ciento en Nueva Jersey, y tenemos tasas competitivas".
Le doy eso.
Pedí citas para mí. Liberty Mutual fue de lejos el menos costoso, con una prima total de $ 1, 732, sin contar el cargo financiero, para mi Chevy Venture y el Chevy Cavalier de mi esposo. Allstate, por ejemplo, dijo que me cobraría alrededor de $ 2, 600 al año por la misma cobertura. Los viajeros dijeron $ 1, 980 y State Farm dijo $ 2, 416. Todas las cotizaciones fueron para cobertura total: $ 250, 000 / $ 500, 000 / $ 100, 000 de responsabilidad y conductores sin seguro, más colisión. (Eso significa un máximo de responsabilidad por lesiones corporales de $ 250, 000 para una persona lesionada en un accidente, un máximo de lesiones corporales de $ 500, 000 por todas las lesiones en un accidente y un máximo de responsabilidad por daños a la propiedad de $ 100, 000 en un accidente.
Aunque a estas otras compañías se les permite usar cargos financieros, no lo hacen, al menos no en Nueva Jersey. Por qué no?
"Simplemente no queremos hacer negocios de esa manera", dice la portavoz de State Farm, Anna Campagne, de la sede de la compañía en Bloomington, Illinois. "Queremos retener a nuestros clientes". Portavoces de otras compañías me dieron respuestas similares.
Lee la letra pequeña. Asegúrese de comprender cómo su compañía de seguros planea cobrar sus primas. Si no está claro, pregúntele a su agente. Él o ella deberían poder aclarar la política para que no haya sorpresas cuando llegue la factura.
Llame al comisionado de seguros de su estado. La oficina tomará quejas y ofrecerá información sobre cómo se llevan a cabo los negocios de seguros en su estado. Visite el sitio web de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros para obtener enlaces a la oficina de su comisionado local y números de teléfono.
Comprando por ahí. Si su compañía de seguros le da noticias con las que no está satisfecho, puede irse. Hay docenas de opciones disponibles, y con un poco de investigación, encontrará una política que le convenga.
Asociación Nacional de Comisionados de Seguros
No he terminado de hacer llamadas telefónicas, pero hasta ahora, estoy atascado.
¿Me quedo con una compañía cuyas prácticas no estoy contento, simplemente porque me ahorrará dinero? Bueno, sí. Absolutamente sí. Por ahora. Incluso con el cargo financiero, Liberty Mutual sigue siendo más barato, para mí, que sus competidores. Y aunque prefiero hacer negocios con otra compañía, todo se reduce a dólares y centavos.
Por supuesto, hay una manera segura de vencer los cargos financieros: pagar sus primas en su totalidad, que es lo que voy a hacer. Si eso es prohibitivo, su mejor seguro contra la peor de esas tarifas es un examen cuidadoso de sus políticas.
Y una disposición a comprarlos de otra persona.
