Tabla de contenido:
- Encuentra tu posición
- Mejora tu calificación
- Si no tienes crédito
- Reparación de crédito: ¿servicio o estafa?
No importa cuándo dejó la escuela, siempre se le calificará en la forma en que maneja el crédito. Además, el puntaje que obtienes (un número que va de 300 a 850) no es una cuestión trivial. Ese número (conocido como Fair Isaac Corporation o puntaje FICO, llamado así por la compañía analítica que lo diseñó) determina las tasas que obtiene en sus préstamos hipotecarios y de automóviles, e incluso si está aprobado para un nuevo apartamento.
Por ejemplo, digamos que un puntaje de 650 le otorga una tasa de hipoteca de aproximadamente 7.9 por ciento. Aumente su puntaje a 750 y podría calificar para una tasa de interés que es 1 o incluso 2 puntos porcentuales más baja, ahorrando miles durante la vida de un préstamo a tasa fija de 30 años.
Sin embargo, muchos consumidores no conocen su puntaje. Y algunas personas (especialmente las mujeres mayores) ni siquiera tienen un puntaje FICO, generalmente porque sus tarjetas de crédito e hipotecas están a nombre de sus cónyuges.
"Pero todos los matrimonios terminan, incluso los felices", señala Ginita Wall, directora del Instituto de Mujeres para la Educación Financiera (www.wife.org) y coautora de It's More Than Money, It's Your Life (Wiley). "Y si una mujer no tiene crédito a su nombre, tendrá problemas". Por ejemplo, si quiere comenzar un negocio más adelante en la vida o simplemente abrir una cuenta de cargo en una tienda por departamentos, debe demostrar que maneja bien el crédito. Sin un buen puntaje FICO, los prestamistas tienden a ser asustadizos acerca de extender el crédito.
Es relativamente fácil establecer un historial de crédito, pero es difícil arreglar su registro si ha administrado mal el crédito en el pasado. Aún así, hacer los movimientos correctos aumenta ese puntaje de crédito.
Encuentra tu posición
Las agencias de crédito deben proporcionar a los consumidores un informe crediticio anual gratuito. También puede comprar un informe de crédito (aunque no su puntaje FICO) de las tres principales agencias de crédito:
- Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
- TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
- Equifax (www.equifax.com)
Fair Isaac ofrece los tres informes más su puntaje FICO (www.myfico.com). Los costos varían, al igual que la cantidad de información que proporciona cada informe, pero cualquier informe debe dar una buena vista de su crédito.
Sin embargo, para obtener la descripción más completa de su crédito, es una buena idea invertir en los tres informes. Esto se debe a que algunos acreedores pueden informar a una oficina pero no a otra. O si esos acreedores informan a cada oficina, pueden hacerlo en diferentes momentos del mes. Por lo tanto, sus puntajes con cada oficina serán ligeramente diferentes.
"En general, si su puntaje es de 680 o más, puede solicitar crédito con confianza", dice Stephen Snyder, experto financiero y autor de ¿Comete estos 38 errores con su crédito? (Manso).
Mejora tu calificación
Ahora que tiene lo que es esencialmente su boleta de calificaciones de gestión de crédito, busque formas de aumentar su calificación.
- Asegúrese de que la información en el informe sea precisa. ¿Reconoce todas las cuentas enumeradas?
- A veces, la información de alguien con un nombre similar puede terminar en su archivo. Por ejemplo, Robert Downey puede encontrar cuentas en su informe que pertenecen a Robert Downey Jr.
- Si alguna vez le han robado su billetera, preste más atención. "Los ladrones de identidad inteligentes abrirán una cuenta a su nombre y la pagarán de manera confiable antes de comenzar a usarla de manera fraudulenta", dice Craig Watts, gerente de asuntos públicos de Fair Isaac Corporation. Si ve una cuenta desconocida, llame al acreedor de inmediato.
Luego, verifique si su informe contiene cuatro códigos de dos dígitos. Estos "códigos de razón" explican por qué su puntaje no es más alto, dice Snyder.
- Por ejemplo, es posible que necesite mejorar su combinación de crédito agregando una tarjeta de crédito principal a un archivo que contenga principalmente tarjetas de tiendas por departamento.
- Tal vez estás maximizando tus límites. "Si tiene un crédito de $ 10, 000 y está usando $ 9, 000, puede mejorar su puntaje pagando su deuda", dice Watts.
- A veces tienes que dejar pasar el tiempo para que tu puntaje mejore. Errores como pagar una estadía tardía en su informe durante siete años. "Pero cuanto más antigua es la información, generalmente menos dañina es", dice Gerri Detweiler, autor de The Ultimate Credit Handbook: How to Cut Your Debt and Have a Lifetime of Great Credit
(Penacho).
Si está en serios problemas, con bancarrota, un gravamen impositivo o un fallo, puede escribir una declaración de 100 palabras que las agencias de crédito incluirán en el informe. "Se puede decir: 'Me estaba divorciando y se suponía que mi ex debía pagar las cuentas, pero no lo hizo'", dice Wall. Snyder siente que los prestamistas rara vez o nunca dan a tales declaraciones la consideración que merecen, pero ciertamente no puede hacer daño intentarlo.
El divorcio, por cierto, es una de las principales causas de problemas de crédito. Un juez puede indicar que su ex cónyuge es responsable de la mitad de la factura de Visa, pero si su nombre está en la cuenta, tenga cuidado.
"Todavía tiene un contrato con el acreedor y el decreto de divorcio no tiene nada que ver con eso", advierte Maxine Sweet, vicepresidenta de educación al consumidor de Experian. Si no puede pagar todas las cuentas conjuntas de inmediato, el consejo de Sweet es que ambas partes soliciten préstamos de consolidación personal para pagar deudas. "Eso rompe totalmente tu corbata con tu ex", explica.
Si no tienes crédito
Si su historial de crédito es una pizarra en blanco, obtener crédito puede llevar tiempo. En el lado positivo, al menos está comenzando con un registro limpio y puede comenzar a construir un historial de inmediato.
- Abra una cuenta de crédito (las tarjetas de los grandes almacenes generalmente son fáciles de obtener) y manténgala activa durante seis meses y un día (el tiempo necesario para generar un puntaje FICO).
- Sin embargo, no tiene que esperar tanto tiempo si está casado y puede convertirse en titular de una tarjeta conjunta en la cuenta de su cónyuge. Tal piggybacking aprovecha instantáneamente el historial crediticio completo de su cónyuge, lo cual es un movimiento inteligente si se trata de un registro estelar.
A medida que construye un historial, tenga en cuenta que el crédito rotativo (como Visa y MasterCard) cuenta más para un puntaje que los préstamos a plazos como las hipotecas, que tienen un pago mensual fijo. "Con una tarjeta de crédito, usted determina cuánto de su límite de crédito cobrará y si pagará el mínimo o la cantidad total", dice Sweet. En resumen, proporciona una mejor imagen de cómo maneja el dinero.
- Si tiene problemas para obtener una tarjeta, una tarjeta segura puede ser una excelente opción. Como su nombre lo indica, usted asegura su crédito con sus propios ahorros.
- Por ejemplo, si guarda $ 100 en ahorros con la institución de crédito, puede pedir prestado hasta $ 100. Guarde $ 1, 000 y el límite salta tanto.
- Tenga en cuenta que aunque su saldo esté garantizado por el depósito, se le cobrará una tarifa si se atrasa o se salta un pago. Trátelo como una tarjeta de crédito normal; pagar a tiempo
"Cada vez que solicita un crédito, le da permiso al prestamista para ver su informe", explica Snyder. "Cada consulta, cada vez que alguien mira su informe, disminuye su puntaje". Esto se debe a que mientras más consultas muestra su informe, más ha estado solicitando crédito. Watts dice que las personas que solicitan crédito con frecuencia son un riesgo estadísticamente más alto, por lo que incluso una simple consulta puede ser perjudicial.
- Para evitar que las consultas afecten su puntaje, abra nuevas cuentas de crédito solo cuando realmente las necesite.
- Trate de no aprovechar algún incentivo menor, como una tostadora gratuita u obtener un descuento del 10 por ciento en cualquier compra que realice ese día.
- Concéntrese en su objetivo a largo plazo y no permita que esas distracciones menores se conviertan en obstáculos para su objetivo.
Finalmente, mantenga su puntaje de crédito alto pagando a tiempo. "Eso es absolutamente lo más crítico", dice Sweet.
Reparación de crédito: ¿servicio o estafa?
Si ha tenido problemas de crédito, probablemente haya notado los anuncios en la televisión o en Internet de compañías que afirman "borrar" el mal crédito o "eliminar" las quiebras y los juicios en su contra. Por una cuota, por supuesto.
Por más atractivo que parezca, según la Comisión Federal de Comercio de los Estados Unidos (FTC, por sus siglas en inglés), hay muy poco que estas llamadas compañías de reparación de crédito puedan hacer por usted que usted no pueda hacer por usted mismo de forma gratuita. Además, algunas de las cosas que prometen tales compañías pueden no ser legales.
Por ejemplo, nadie puede eliminar legalmente ninguna información precisa de su informe de crédito, ya sea que esa información sea positiva o no. Y mentir sobre información negativa en un intento de eliminarla es un delito federal. Si te atrapan, podrías estar mirando una multa o un tiempo en la cárcel.
Como regla general, la FTC advierte a los consumidores que eviten las compañías que hacen lo siguiente:
- Solicite el pago antes de que brinden cualquier servicio.
- Le pedimos que discuta toda la información en su informe de crédito, incluso la información que sabe que es correcta.
- Le aconsejamos que cree un nuevo informe de crédito o identidad de crédito.
Si ha pagado a una compañía de reparación de crédito y cree que ha sido estafado, comuníquese con la oficina local de asuntos del consumidor o el fiscal general del estado. Para obtener más información sobre los servicios de crédito legal, visite el sitio web de la FTC en www.ftc.gov.
