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Usted conoce el mantra: los expertos dicen que debería tener entre tres y seis meses de gastos de vida reservados en una cuenta segura y de fácil acceso, como un mercado monetario. De hecho, el efectivo en efectivo es mejor que pedir prestado cualquier día, por lo que si aún no ha creado un fondo de emergencia, comprométase a hacerlo ahora.
Al evaluar su red de seguridad financiera, no pase por alto el valor neto de su vivienda. Una línea de crédito con garantía hipotecaria es un excelente respaldo si tiene un despido prolongado o gastos elevados e inesperados, como facturas médicas.
Los basicos
Una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda es una forma flexible de solicitar un préstamo contra el valor neto de su vivienda. Una vez que abra una línea de garantía hipotecaria con su prestamista (en un proceso similar al de solicitar una hipoteca, solo que menos involucrado), puede pedir prestado (hasta un monto establecido) cuando decida que lo necesita, y solo paga intereses sobre el dinero que pides prestado. Mientras no pidas prestado nada, no deberás ningún interés.
La mayoría de las líneas de capital vienen con tasas de interés variables, aunque algunas ofrecen tasas fijas. Y en estos días, los prestamistas ofrecen muchas formas para que pueda aprovechar convenientemente su crédito disponible, la mayoría de las veces escribiendo cheques o usando tarjetas de crédito vinculadas a la línea de crédito.
No confunda una línea de crédito con un préstamo con garantía hipotecaria. En comparación, con un préstamo con garantía hipotecaria , su prestamista reparte una suma global y generalmente se le cobra una tasa de interés fija; luego paga el préstamo en cuotas mensuales fijas. Los préstamos con garantía hipotecaria se reservan mejor para aquellos momentos en los que necesita una cantidad fija de efectivo, por ejemplo, para completar una mejora en el hogar, iniciar un negocio o consolidar una deuda de alto interés.
Por el contrario, una línea de crédito con garantía hipotecaria es más como una red de seguridad: existe si la necesita, pero no en su camino cuando no está en uso.
Impacto fiscal
Generalmente, el dinero que pide prestado contra su casa, ya sea a través de un préstamo o línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda, es deducible de impuestos. El IRS le permite cancelar hasta $ 100, 000 en intereses que paga por estos préstamos (o hasta $ 1 millón si usa el dinero para arreglar su casa).
Su deducibilidad de impuestos y sus tasas de interés decentes (a fines de 2002, 4.46 por ciento en promedio para una línea de crédito con garantía hipotecaria de $ 10, 000; 4.15 por ciento para una línea de crédito más grande de $ 30, 000) hacen que valga la pena considerar las líneas de crédito con garantía hipotecaria sobre muchos otros tipos de préstamos personales (que no son deducibles). Y son un claro ganador de las tarjetas de crédito que tienen tasas promedio que van del 13.42 por ciento al 15.44 por ciento, según Bankrate.com.
Tarifa bancaria
Conoce tus derechos
Si tiene miedo de perder su trabajo en el futuro cercano, comience a buscar un préstamo con garantía hipotecaria con buenos términos ahora, mientras puede calificar.
Como cuando compra una hipoteca, debe comparar las ofertas de varios prestamistas antes de llegar a un acuerdo. Asegúrese de comprender todos los términos y condiciones. Además de comparar las tasas de interés y los pagos mensuales, asegúrese de comparar las tarifas (que pueden aparecer en forma de puntos, tarifas de origen u otros tipos de costos de cierre). Algunos prestamistas incluso cobran tarifas anuales para mantener abierta la línea de crédito.
Además, asegúrese de comprender cómo se devuelve el dinero que pide prestado: algunas líneas de capital de la vivienda requieren un pago global enorme cuando finaliza el plazo del préstamo, otras le permiten pagar cualquier saldo pendiente durante un número fijo de años.
Una vez que firme en la línea punteada, todavía tiene tres días para retirarse del acuerdo. Si cambia de opinión, debe notificar al prestamista por escrito, y el prestamista debe devolver cualquier dinero que haya entregado hasta ahora.
Usando el dinero sabiamente
El hecho de que tenga fácil acceso a una gran cantidad de crédito no significa que deba aprovecharlo libremente. Tenga cuidado de usar su línea de crédito de manera responsable; por ejemplo, para ayudar a cubrir sus gastos si agota su fondo de emergencia durante un despido prolongado. Resista el impulso de aprovecharlo por razones más frívolas, como pagar un viaje a Europa o comprar el centro de entretenimiento con el que siempre ha soñado.
Recuerde, cualquier dinero que pida prestado está respaldado por su hogar. Si acumula grandes gastos que no puede pagar a tiempo, pone su casa en peligro.
Y sepa esto: su flujo de crédito puede no durar para siempre. Muchos prestamistas verifican su crédito anualmente; Si bien su prestamista no puede acelerar los pagos del préstamo o cambiar los términos, puede suspender o reducir sus privilegios de préstamo.
Por último, con tantos prestamistas compitiendo para ofrecer líneas y préstamos con garantía hipotecaria en estos días, debe estar en guardia. La Comisión Federal de Comercio advierte a los consumidores que existen varias tácticas abusivas, que incluyen ocultar los términos de los préstamos y obligar a los propietarios a aceptar préstamos con garantía hipotecaria que no pueden pagar razonablemente. Para más información sobre las advertencias, visite el sitio web de la FTC.
Información del consumidor sobre préstamos y capital de la FTC
