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Perder su trabajo es lo suficientemente estresante sin la carga adicional de pagar una emergencia médica o una estadía en el hospital. Pero metido en ese fajo de papeles que su antiguo empleador le entregó, hay algunas páginas de noticias reconfortantes. Probablemente ya esté familiarizado con COBRA o, más específicamente, la ley federal llamada Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada de 1985, que garantiza que perder su trabajo no significa perder su seguro de salud. Pero aunque COBRA puede ayudar a aliviar un poco la tensión, no es una panacea para todas las condiciones. Esto es lo que necesita saber antes de inscribirse en COBRA, y qué hacer si decide que no es para usted.
¿Qué es COBRA?
Primero, sin embargo, algunos aspectos básicos: bajo COBRA, usted, su cónyuge y sus hijos dependientes pueden optar por seguir estando cubiertos por el plan de salud grupal de su antiguo empleador hasta por 18 meses (o hasta 29 meses si alguien en su familia está discapacitado). ) después de dejar su trabajo. No importa si fue despedido, despedido o renunció; Usted es elegible siempre que su terminación no se deba a una "mala conducta grave". La elegibilidad significa que podrá mantener su salud, atención dental, asistencia para empleados y beneficios de gastos flexibles, aunque COBRA no permite un seguro de vida o discapacidad. (COBRA también asegura que no perderá sus beneficios de salud si su cónyuge muere mientras está asegurado bajo el plan de su compañía, o si se separa legalmente o se divorcia. En ese caso, usted y sus dependientes pueden mantener su cobertura por hasta 36 meses.)
La protección federal COBRA se aplica solo si trabajó para una compañía que tenía al menos 20 empleados, aunque muchas leyes estatales requieren que las compañías más pequeñas ofrezcan una cobertura similar. (Consulte con el departamento de seguros de su estado para obtener más información sobre las reglas en su estado. El sitio web de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros tiene enlaces a la división de seguros de cada estado).
La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros
Los costos de COBRA pueden morder
La cobertura de COBRA no es barata. Si bien su antiguo empleador continuará cubriéndole bajo su plan de salud, muy pocos continúan contribuyendo con el costo de las primas. En cambio, pagará la factura completa, más una tarifa administrativa del 2 por ciento.
Antes de considerar pagar los beneficios de COBRA, vea si es elegible para la cobertura de salud bajo el plan patrocinado por el empleador de su cónyuge. Solo asegúrese de que el plan de su cónyuge cubra los servicios de salud que necesitará y le permita conservar a sus médicos, si eso es importante para usted.
Si es soltero o si el plan de su cónyuge no satisface sus necesidades, tendrá que pagar su propia cobertura. Los beneficios de COBRA pueden ser costosos, pero pagará menos en un plan de salud grupal de lo que pagaría si intentara comprar los mismos beneficios en una póliza individual. Sin embargo, tenga en cuenta que muchos planes de salud de la compañía tienden a ser integrales y cubren gastos básicos como visitas y prescripciones médicas de rutina. Si no necesita una cobertura tan generosa, vale la pena comprar una póliza individual que cubra solo las facturas principales (y las cubra hasta los niveles máximos más altos). Pagará primas más bajas si puede permitirse cubrir gastos médicos más pequeños de su bolsillo y acepta deducibles más altos.
El tiempo es clave
Poco después de dejar su trabajo, su empleador (o administrador del plan de salud) le enviará información que describe sus opciones de COBRA. (Si se va por su propia cuenta, es una buena idea ponerse en contacto con el administrador del plan usted mismo de inmediato). Si decide continuar su cobertura grupal bajo COBRA, debe notificar a su empleador o plan de salud de su elección dentro de los 60 días a partir del fecha en que perdió su cobertura o la fecha en que se envió el aviso de elegibilidad, lo que ocurra más tarde.
Consejo: No te apresures a comprar cobertura. Si está buscando trabajo, espere hasta cerca de la fecha límite de 60 días, ¡pero no se lo pierda! Si consigue un trabajo con una compañía que ofrece cobertura médica inmediata, es posible que nunca necesite comprar cobertura COBRA. Si no encuentra trabajo antes de que finalice el período de 60 días, puede optar por recibir COBRA y tendrá cobertura retroactiva hasta el día en que finalice la cobertura patrocinada por su empleador.
Además, generalmente tiene otros 45 días a partir del día que elige la cobertura de COBRA para pagar la primera prima. (El primer pago a menudo es más alto que los pagos regulares, ya que es retroactivo desde el día en que perdió su cobertura). También hay un período de gracia de 30 días después de que vence cada pago de prima regular.
Cuando COBRA no te cubre
Si no es elegible para la cobertura de salud bajo COBRA porque trabajó para una pequeña empresa o su empleador cerró por completo, o si la cobertura de COBRA es demasiado costosa, debe encontrar su propio seguro de salud.
Los trabajadores que gozan de buena salud (sin condiciones preexistentes) deberían tener pocos problemas para comprar una póliza individual, aunque vale la pena darse una vuelta ya que los costos y beneficios varían ampliamente de una aseguradora a otra. Comuníquese con el departamento de seguros de su estado para obtener una lista de las compañías que venden pólizas individuales donde vive o hable con un agente de seguros. Solicite referencias de agentes y amigos o compañeros de trabajo o comuníquese con la Asociación Nacional de Aseguradores de Salud.
Muchas asociaciones profesionales, grupos de ex alumnos y sindicatos brindan seguro médico a sus miembros con tarifas grupales. Póngase en contacto con cualquier organización a la que esté afiliado; o para averiguar si su alma mater ofrece cobertura, llame a la Agencia de Seguros de Canter (anteriormente Agencia de Alumni y Administradores de Seguros) al 800-726-2422.
Agencia de seguros de Canter
Si el dinero es escaso, considere comprar una póliza de seguro de salud a corto plazo. Estas políticas económicas, redactadas por períodos de uno a 12 meses, conllevan altos deducibles, pero generalmente cubren los gastos médicos más importantes, como atención de emergencia, cirugía, hospitalización, rayos X y pruebas de laboratorio. Las políticas a corto plazo generalmente no cubren la atención prenatal, las vacunas o la atención de bienestar infantil.
Si tiene problemas para encontrar cobertura de salud individual debido a una afección preexistente, pregúntele a su antiguo empleador o administrador del plan si puede convertir su póliza grupal a una individual sin un examen médico. Si no puede, regrese al departamento de seguros de su estado para obtener información sobre seguros para personas de alto riesgo.
Y recuerde, generalmente puede cancelar gastos médicos y dentales que exceden el 7.5 por ciento de su ingreso bruto ajustado. Para obtener más información, consulte la Publicación 502 del IRS, "Gastos médicos y dentales".
Haga lo que haga, intente no dejar que su cobertura de salud caduque. Otra ley federal, la Ley de Responsabilidad y Portabilidad del Seguro de Salud (HIPAA), garantiza que no se le negará el seguro de salud individual futuro siempre que no haya tenido una brecha en su cobertura de 63 días o más. Permita que su cobertura caduque y sus problemas de seguro de salud puedan seguir plagándolo mucho después de que haya encontrado otro trabajo.
