El presupuesto y la financiación adecuados para su proyecto son claves para hacer realidad la incorporación de sus sueños sin demoras molestas. Desarrolle un presupuesto de trabajo obteniendo primero estimaciones sobre los costos de materiales y mano de obra que se utilizarán para construir la adición. Eso requerirá una idea bastante buena del tamaño de la adición y la calidad de los materiales que planea utilizar.
También debe considerar cómo financiará el proyecto, tal vez con ahorros o un préstamo, como una línea de crédito con garantía hipotecaria, una segunda hipoteca, refinanciamiento o un préstamo personal. Además de calcular su presupuesto y cómo financiará el proyecto, tenga en cuenta formas de ahorrar efectivo y saber dónde reducir los costos si lo necesita sin poner en peligro la calidad.
Y no tengas miedo de soñar. Es mejor comenzar con un presupuesto que cubra todo lo que se te ocurra y luego recortarlo que descubrir más tarde que también podrías haberte dado el jacuzzi, si solo hubieras tenido un plan mejor.
Comience a presupuestar observando el alcance del proyecto. Debe tener una idea de cuál será su adición: una habitación o varias habitaciones; una cocina, terraza acristalada o suite principal; y a dónde irá la adición. Los banqueros o profesionales de bienes raíces pueden darle un costo promedio por pie cuadrado para construir en su área. Para obtener una estimación aproximada de los costos de mano de obra y materiales, multiplique esa cifra por el tamaño de su adición en pies cuadrados. Permita dinero extra para circunstancias especiales o para materiales de lujo.
Agregue los permisos de construcción y los costos de vivir fuera de casa durante cualquier período de tiempo, incluidas las comidas fuera y las estadías en hoteles, a los costos de mano de obra y materiales basados en pies cuadrados. Si está haciendo el trabajo usted mismo, puede deducir los ahorros de mano de obra estimados, pero agregar el costo de alquilar equipos o comprar herramientas.
Este presupuesto preliminar será más específico a medida que complete las etapas de planificación. Un presupuesto basado en los pies cuadrados y los costos promedio le dará una idea aproximada del costo, pero no tendrá cifras precisas hasta que haya desarrollado los planos finales y recibido las ofertas del contratista y los proveedores de materiales.
Si tiene una cuenta de ahorros lo suficientemente grande como para pagar en efectivo, sin duda es la opción de pago más simple; no hay formularios para completar, no hay evaluaciones que someterse y no hay que esperar aprobaciones. El único inconveniente es que el dinero que gasta podría estar generando intereses en una inversión. Financiar su proyecto y poner su dinero en efectivo en una inversión de mayor rendimiento podría costarle menos a largo plazo. Además, la mayoría de los préstamos para mejoras del hogar son deducibles de impuestos, mientras que un proyecto de remodelación pagado en efectivo no lo es. Consulte con un asesor financiero para ver si esta es una opción viable.
Esta opción es una forma de crédito rotativo, para el cual su hogar actúa como garantía. La línea de dinero que se obtiene generalmente se establece entre el 75 y el 80 por ciento del valor de tasación de su casa, menos el saldo de su hipoteca; su historial de crédito y su capacidad de pago también se considerarán en la cantidad de crédito disponible. Usualmente, la línea de crédito tendrá una tasa de interés variable (típicamente un margen agregado a la tasa preferencial actual); También incurrirá en costos cuando configure el préstamo.
Una vez que haya configurado la línea de crédito, puede aprovechar estos fondos cuando lo desee. Sin embargo, si es nuevo en su hogar, puede tener muy poco capital acumulado. Además, la tentación de usar en exceso una línea de crédito, como las tarjetas de crédito, puede ser difícil de evitar para algunos propietarios.
Préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda (o segunda hipoteca): por lo general, es un préstamo de tasa fija y plazo fijo basado en el valor de su vivienda, que usted paga en cuotas mensuales al igual que lo hace con su hipoteca principal. La mayoría de las instituciones crediticias ofrecen préstamos de hasta el 80 por ciento del valor de tasación de su vivienda, pero algunas pueden llegar al 100 por ciento (aunque cobrarán una tasa de interés más alta). El saldo de su hipoteca principal, su historial crediticio y su capacidad para pagar el préstamo serán un factor en la ecuación.
Refinanciamiento de retiro de efectivo: Esta es una excelente opción si ha sido propietario de su casa por un tiempo, particularmente si la compró a una tasa de interés alta y las tasas de interés actuales son más bajas. Debería evaluar su casa y someterse a un nuevo proceso de préstamo, que le permitiría pagar la hipoteca restante. Los fondos restantes podrían usarse para financiar su proyecto. Si planea mudarse en uno o dos años, esta puede no ser la alternativa más sensata.
Independientemente de cómo financie su proyecto de remodelación, un excelente consejo es mantenerse dentro de su presupuesto. La mejor manera es calcular cuánto puede gastar y luego asignar el 80 por ciento de esa suma a su proyecto. Ahorre el 20 por ciento restante para contingencias, como problemas imprevistos que surgen durante la remodelación.
Principios básicos del préstamo Si está considerando un préstamo para pagar su remodelación, aquí hay algunas cosas que debe saber:
¿Eres elegible? Suponiendo que tiene un buen historial crediticio, la mayoría de los prestamistas siguen la regla "28-36" para determinar cuánto le permitirán pedir prestado. El 28 significa que sus costos mensuales totales de vivienda (el pago de su préstamo más la parte mensual de sus impuestos sobre la propiedad y el seguro contra riesgos) no deben exceder el 28 por ciento de su ingreso bruto mensual.
El 36 significa que sus pagos mensuales totales por vivienda y otras deudas, como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles o pensión alimenticia, no deben exceder el 36 por ciento de sus ingresos brutos mensuales.
Si usted y su cónyuge obtienen ingresos brutos de $ 6, 000 al mes, por ejemplo, los costos de su vivienda no deben exceder los $ 1, 680, y sus pagos mensuales totales para la vivienda y otros préstamos deben ser inferiores a $ 2, 160.
A medida que compare entre prestamistas competidores, se le presentará una variedad de opciones con respecto a los puntos (también llamados puntos de descuento) y las tasas de interés.
Un punto es simplemente una tarifa inicial que el prestamista le cobra por fijar una tasa de interés más baja. Cada punto equivale al 1 por ciento del monto total del préstamo. Si un banco le cobra 2 puntos por un préstamo de $ 10, 000, por ejemplo, deberá pagar $ 200 adicionales cuando liquide.
Por lo general, es mejor que pague un punto o dos para obtener una tasa de interés más baja si planea quedarse en su casa durante mucho tiempo.
Para asegurarte, puedes hacer los cálculos. Digamos que quiere pedir prestado $ 20, 000 durante 15 años y no puede decidir entre una tasa del 8 por ciento sin puntos y el 7.5 por ciento con 1.5 puntos. Su pago mensual a la tasa más alta sería de $ 191, $ 185 a la tasa más baja. Divida $ 300 (el costo de 1.5 puntos) por $ 6 (la diferencia en los pagos mensuales), y obtendrá 50. Esto le dice que la tasa más baja tiene sentido si planea ser dueño de su casa durante 50 meses o más. De lo contrario, opte por la tarifa más alta.
