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Este agosto, mi hija celebró su quinto cumpleaños y mi hijo cumplió 2. Sus cumpleaños ya se han establecido como días de algo más que globos y regalos; También es el momento en que mi esposo y yo reevaluamos sus cuentas de ahorro universitarias. Me estoy preparando para hacerlo nuevamente este año.
Los ahorros de Emma y Sammy consisten principalmente en fondos mutuos más algunas acciones de primera clase que mi padre compró para ellos. Y recientemente comenzamos un Plan 529. Sus carteras han sido duramente afectadas por los recientes giros del mercado de valores, y es bastante aterrador pensar en cuánto costará la universidad en 14 años.
Lo que costará
La matrícula y las tarifas en las universidades privadas de cuatro años aumentaron un promedio de 9.8 por ciento en 2003-2004, y 5.7 por ciento en las universidades públicas, según The College Board. Y el Departamento de Educación de los Estados Unidos dice que entre 1991-92 y 2001-02, los precios en las universidades públicas aumentaron en un 21 por ciento, y los precios en las universidades privadas aumentaron en un 26 por ciento, después del ajuste por inflación. Y a una tasa de inflación del 6 por ciento anual, mis hijos pagarán por la nariz cuando estén en primer año.
Exactamente cuanto? Visite el sitio web de FinAid.com para obtener algunas estimaciones. Puede conectar números para ver cuánto le costará a su pequeño genio. Si, por ejemplo, mi hijo quiere ir a la Universidad de Nueva York, mi alma mater, costará alrededor de $ 373, 198 por cuatro años. Afortunadamente, la mayoría de las familias no pagan la factura completa por su cuenta. Unos siete millones de estudiantes reciben ayuda financiera cada año, dice la Coalition of America's Colleges and Universities. La ayuda financiera cubre alrededor del 40 por ciento de los costos universitarios para estudiantes de tiempo completo. Las subvenciones cubren otro 20 por ciento. Luego hay becas, préstamos y otras fuentes de dinero, como sus propios ahorros.
Eso es lo que provocó nuestro comienzo temprano. Sé que los niños pueden obtener algunas becas o ayuda financiera, pero la base de nuestro plan de ahorro era el peor de los casos, como si desembolsáramos el costo total. Si la suerte nos acompaña y Emma y Sammy obtienen algunas becas y alguna otra ayuda, mucho mejor. Luego, su dinero universitario no gastado se puede ahorrar para pagar una boda, un pago inicial en una primera casa u otra meta futura.
Donde ahorrar
La elección de invertir en algunos fondos mutuos de crecimiento sólido fue fácil para mí. Tenemos un horizonte a largo plazo, y el mercado de valores es históricamente el mejor lugar para invertir a largo plazo. La parte difícil fue decidir en qué tipo de cuenta debería entrar el dinero. ¿Debo mantener el dinero a mi nombre, pagar los impuestos todos los años y luego distribuir los fondos cuando los niños los necesiten? ¿O debería poner el dinero en una cuenta de custodia a su nombre, dejar que paguen los impuestos a la tasa más baja por hijos y luego arriesgarme a que no opten por Corvettes rojos en lugar de las facturas de matrícula a los 18 años? Y luego está el Plan 529, que la mayoría de los planificadores financieros están promocionando como lo mejor desde el pan rebanado.
Los planes 529 le permiten ahorrar dinero, lo que aumentará con impuestos diferidos. Los fondos se retiran libres de impuestos si se usan para educación (a menos que el Congreso no renueve la disposición en 2010). La ventaja de los 529, además del tratamiento fiscal, es la flexibilidad. Puedes contribuir mucho dinero. Dependiendo del plan estatal que elija, puede contribuir con más de $ 200, 000. Incluso puede cambiar el beneficiario de la cuenta de un niño a otro a medida que cada uno va a la universidad. Cada plan estatal ofrece diferentes opciones de inversión, principalmente fondos mutuos. Incluso puede elegir inversiones apropiadas para la edad que la compañía de inversión cambiará a medida que el niño se acerque a la edad universitaria. Y usted sigue siendo el propietario de la cuenta, por lo que conserva el control del dinero y cómo se gasta.
Obtenga más información sobre los planes 529
Cuentas de custodia
Luego están las cuentas de custodia. Los tipos más populares de cuentas de custodia son la Cuenta Uniforme de Regalo para Menores (UGMA) y la Cuenta Uniforme de Transferencia a Menores (UTMA). La principal diferencia entre los dos es que la UTMA le permite contribuir con activos distintos al efectivo. Para ahorrar en la universidad, una UGMA generalmente es el camino a seguir.
Al igual que una IRA, una UGMA es solo un paraguas dentro del cual puede elegir una variedad de inversiones. Al poner fondos en un UGMA, obtiene algunos ahorros impositivos. Los primeros $ 750 de ganancias anuales en un UGMA están libres de impuestos. Los segundos $ 750 se gravan a la tasa del niño, que generalmente es del 10 por ciento, menos de lo que pagan la mayoría de los padres. Todo lo que supere los $ 1, 500 en ganancias se grava a la tasa de los padres. Una vez que el niño cumple 14 años, la tarifa del niño se aplica a todas las ganancias anuales superiores a $ 750.
La desventaja de estas cuentas es que una vez que su hijo cumpla 18 o 21 años, dependiendo de dónde viva, el dinero es suyo. Él puede hacer lo que quiera con eso, y usted no tiene nada que decir al respecto. Una vez que ingresas el dinero, es irrevocable. No puedes recuperarlo, incluso si Junior resulta ser un niño podrido.
La otra adición reciente a los planes de ahorro para la universidad es la Cuenta de Ahorros para la Educación Coverdell, anteriormente denominada IRA para la Educación. Puede invertir hasta $ 2, 000 por año por niño en 2004 en un Coverdell, que crece libre de impuestos. Si los fondos se utilizan para gastos relacionados con la educación, como matrícula, alojamiento y comida y suministros, los retiros también están libres de impuestos. Al igual que un UGMA, un Coverdell es un paraguas: usted elige las inversiones que lo integran. Es un excelente punto de partida, pero debido al límite de inversión de $ 2, 000 por año, probablemente no satisfará todas sus necesidades de ahorro. Una inversión de $ 2, 000 por año al 8 por ciento durante 18 años crecerá a $ 80, 892, lo que puede o no ser suficiente para pagar todas las facturas que enfrentará.
Jugando ponerse al día
Si su hijo va a ir a la universidad dentro de cinco años en lugar de 15, todavía hay mucho que puede hacer para prepararse.
No te rindas Es posible que haya perdido algo de tiempo compuesto, pero eso no significa que solo deba tirar la toalla. Comience a ahorrar hoy. Incluso si son solo $ 25 o $ 50 al mes, configure un plan de inversión automático para que el dinero se retire de su cheque de pago o cuenta corriente antes de tener la oportunidad de gastarlo.
Haz que Junior participe también. Si su hijo tiene un trabajo de verano, ofrezca igualar dólar por dólar el dinero que pueda ahorrar para la universidad. Le dará el incentivo para participar, y juntos pueden aprender sobre inversiones mientras observan el crecimiento del dinero.
Mire su asignación de activos. Invierta parte del dinero de la universidad en fondos de crecimiento, por supuesto, pero debido a que su horizonte temporal es relativamente corto, considere poner la mayor parte del dinero en vehículos más seguros como los bonos.
No te olvides de los abuelos. Si temes quedarte corto cuando lleguen las facturas de la universidad y sabes que tus padres están planeando que tus hijos hereden algo de dinero de ellos, tal vez estén interesados en darles el dinero a tus hijos hoy. Cada abuelo puede regalar hasta $ 11, 000 a tantas personas como deseen cada año.
Mis decisiones
La mayoría de los fondos de mis hijos están en UGMA. La elección UGMA es una especie de apuesta. Cuando los niños soliciten ayuda financiera, las universidades supondrán que el 35 por ciento de todos los fondos a su nombre están destinados a los costos de la universidad. Eso significa que pueden obtener menos ayuda debido a sus activos. Si el dinero estuviera a mi nombre, las instituciones asumirían que solo el 6 por ciento está destinado a la universidad. Entonces, ¿por qué puse las cuentas a sus nombres?
Espero que a medida que la carrera de mi esposo y de mí florezca con los años, ganemos más dinero. Eso significa que calificaremos para recibir menos ayuda universitaria de todos modos. Así que hoy tomaré los ahorros impositivos. Pero no tengo la intención de invertir todos los ahorros universitarios de Emma en cuentas de custodia. Más tarde se invertirá dinero a mi nombre, por lo que las carteras de los niños no serán demasiado saludables cuando llegue la universidad.
También he invertido en un Coverdell para ambos niños. Ahora que han aumentado los límites de contribución, planeo continuar con las contribuciones anualmente para aprovechar el tratamiento con impuestos diferidos y libres de impuestos.
Los planes 529 no eran muy populares cuando comencé a ahorrar para los niños, pero ahora, me pregunto si debería cambiar el dinero de los UGMA a un 529. El trabajo de mi esposo recientemente comenzó un programa que le permite sacar dinero directamente de su cheque de pago para ser invertido en un plan 529. Hemos comenzado ese programa. Si transfiriéramos el dinero de UGMA, los fondos estarían libres de impuestos al retirarlos y no pagaríamos impuestos sobre el crecimiento cada año como lo hacemos ahora. Pero a diferencia de las contribuciones 529 regulares, los fondos transferidos seguirían siendo propiedad de los niños.
Me he mantenido al día con el rendimiento de las inversiones de los niños y, a pesar de las pérdidas del mercado de valores, estoy contento con la asignación de activos. Estamos perdiendo dinero ahora, pero todavía tenemos un horizonte de tiempo largo y estoy dispuesto a esperar. Planeo contribuir nuevamente este año al Coverdell, y trataré de agregar más dinero al 529, además de lo que se deduce del cheque de pago de mi esposo. Si alguna vez tengo dinero extra, probablemente comenzaré a invertir algo de dinero universitario en una nueva cuenta a mi nombre para que tengan una mejor oportunidad de obtener ayuda financiera.
Y al tener algunos de los fondos a mi nombre, si decide comprar un auto nuevo con su dinero UGMA, al menos puedo sentirme tranquilo al saber que no podrá pagar un Corvette. Un Saturno o un Kia tal vez, pero definitivamente no un Corvette.
Una hoja de ruta para financiar la educación de su hijo
Comprensión del proceso de ayuda financiera
