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Cuando era muy joven, mis padres compraron una póliza de seguro de vida de $ 10, 000 a un amigo que era un agente de seguros. La política estaba en mi vida: un niño de 5 años. ¿Por qué harían eso?
La práctica de vender seguros de vida para niños está muy extendida. Pero, ¿por qué deberíamos comprar una política para nuestros hijos, cuando se supone que nos sobrevivirán por décadas? Se supone que el seguro de vida ayuda a reemplazar los ingresos si fallece un sostén de la familia, pero pocos niños contribuyen financieramente a una familia. A menos que su hijo sea un actor exitoso, aunque su pérdida sería emocionalmente devastadora, no afectaría el presupuesto de una familia.
Los vendedores dicen que las políticas ayudarán a pagar el funeral de un niño, por ejemplo, en caso de que algo suceda. Otros dicen que las políticas pueden usarse como un plan de ahorro forzoso para los pagos de matrícula universitaria. Estoy vehementemente en desacuerdo. Este es el por qué:
Costos funerarios
La trágica pérdida de un hijo puede tener un costo financiero y un costo emocional obvio. Los gastos funerarios pueden variar de $ 5, 000 a $ 15, 000 o más, dependiendo de dónde viva y cuán extensos sean los arreglos del funeral. Es cierto que la mayoría de nosotros no tenemos tanto dinero en efectivo. Pero hay otras formas de pagar los gastos finales.
A menudo, cuando los niños pequeños mueren inesperadamente o después de una enfermedad, las personas ofrecen dinero para ayudar a la familia. Muchas personas comienzan cuentas bancarias de caridad destinadas a ayudar a la familia a superar su pérdida. Los familiares también donan fondos. Las funerarias también son comprensivas y realistas sobre el dinero. Si alguna vez tuvo que usar su funeraria local, es probable que pueda crear un plan de pago que su presupuesto pueda manejar.
Otra opción es sumergirse en su fondo de emergencia. Los planificadores financieros están de acuerdo en que debe tratar de ahorrar una cantidad equivalente a gastos de tres a seis meses, que pueden intervenir cuando lo necesite.
Ahorro universitario
Algunos vendedores de seguros dicen que puede usar la póliza de seguro de vida de un niño como un plan de ahorro forzado para la universidad. Claro que puedes, pero no creo que sea financieramente prudente. Las pólizas de seguro generalmente están cargadas de altas comisiones. Sí, la mayoría de las políticas de valor en efectivo le permiten sacar lo que ha pagado en primas sin impuestos adeudados, y a menudo puede pedir prestado contra la política. Pero los retornos obtenidos por la mayoría de las pólizas de seguro de vida palidecen en comparación con los fondos mutuos mantenidos fuera de una póliza de seguro de vida.
En lugar de poner los ahorros universitarios en una póliza de seguro, podría invertir lo que pagaría por las primas en una cuenta separada, tal vez en un fondo mutuo de crecimiento sin carga. Todo su dinero se destinaría a la meta de la universidad, en lugar de un porcentaje en el bolsillo de un vendedor.
Lo he dicho antes: si necesita un seguro, compre un seguro. Si necesita invertir para la universidad, la jubilación u otro objetivo, invierta para ese objetivo sin pagar tarifas y comisiones adicionales.
Algunas razones para comprar
Si bien generalmente no estoy entusiasmado con el seguro de vida para niños, puede haber buenas razones para considerar comprar una póliza para su hijo.
Por ejemplo, si hay antecedentes de una enfermedad en su familia, como una enfermedad genética, por ejemplo, es posible que desee comprar una póliza para su hijo. Cuando su hijo se convierte en adulto, si contrae la enfermedad, comprar un seguro puede ser muy costoso. Incluso si su hijo se vuelve "no asegurable", si ya tiene una póliza, podrá aumentar la cobertura a través de esa póliza. Y tener la política antes de que se desarrolle una enfermedad significa que las primas serán mucho, mucho más baratas.
La mayoría de las políticas permiten al titular de la póliza aumentar la cobertura. Por lo tanto, si su hijo crece para tener una familia y necesita $ 500, 000 de cobertura, es posible que pueda actualizar la póliza de $ 10, 000 que le compró cuando era niño, y las primas probablemente serán menos de lo que el niño encontraría con una nueva póliza .
Pero afortunadamente, la mayoría de los niños no desarrollarán enfermedades que los hagan no asegurables, o incluso los colocarán en un grupo de mayor riesgo. Y las tasas de seguro de vida son generalmente muy bajas para adultos sanos, por lo que su hijo debería encontrar fácilmente una póliza cuando llegue a la edad adulta. Entonces, a menos que haya antecedentes familiares de enfermedad, el seguro de vida puede no ser la mejor opción para sus hijos.
Mi politica
Mis padres compraron mi póliza hace tantos años al hijo de un amigo que recién comenzaba en el negocio de seguros de vida. Fue más un favor hacer que comenzara que cualquier otra cosa. Pero es algo bueno que hicieron.
Cuando estaba embarazada de mi hija, desarrollé diabetes gestacional. La enfermedad se mantuvo después de dar a luz, y hace que las nuevas pólizas de seguro de vida sean mucho más caras para mí que antes de que me diagnosticaran la enfermedad. En lugar de obtener una nueva póliza de seguro de vida, planeo aumentar el beneficio por muerte de la póliza que mis padres me compraron. Las primas serán mucho más baratas que las primas de alto riesgo que tendría que pagar por una nueva póliza.
Gracias mamá y papá.
Karin Price Mueller es autora de Online Money Management (Microsoft Press, 2001) .
