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¿Por qué un seguro de vida? El seguro de vida no es un tema atractivo. Pero si tiene personas que dependen de usted para recibir apoyo financiero y atención diaria, como niños o padres ancianos, el seguro de vida es una necesidad.
Hay dos tipos básicos de seguro de vida: a plazo y permanente. El seguro a término se compra por un período de tiempo establecido, digamos 20 años, y es mucho más barato que el seguro permanente. El seguro permanente, como el seguro de vida entera, lo cubre hasta el día de su muerte, y siempre que pague sus primas, continuará teniendo cobertura.
No todas las políticas son para todas las personas. Aquí hay un vistazo a lo que hay ahí fuera, y las ventajas y desventajas de ambos.
Seguro a plazo
El seguro a plazo es el tipo de seguro más simple disponible. Usted paga una prima mensual por una cierta cantidad de cobertura; podría ser de $ 50, 000 o $ 250, 000 o en cualquier punto intermedio, o incluso más. Usted elige cuánto durará la cobertura, como 10 o 20 años. La cobertura continúa mientras dure la póliza, siempre que pague las primas. Sus beneficiarios usarían el dinero para pagar elementos tales como una hipoteca pendiente, los costos universitarios futuros o los gastos básicos de subsistencia que, de lo contrario, su salario habría cubierto.
Por ejemplo, podría comprar una póliza a plazo de $ 250, 000 por un período de 10 años. Siga pagando esos 10 años y si algo le sucede durante ese tiempo, sus beneficiarios heredarán el valor nominal total de $ 250, 000 de la póliza. Pero si muere después de 10 años y dos semanas, no se pagará ningún beneficio.
Con el seguro a término, puede comprar más cobertura por menos dinero, lo que los planificadores financieros dicen que es una gran ventaja para las familias jóvenes que pueden necesitar mucha cobertura, pero que no pueden pagar las altas primas de una póliza permanente.
"El plazo es realmente para personas que necesitan un seguro temporal", dice Dianne H. Webster, planificadora financiera certificada con estrategias financieras integradas en Amesbury, Massachusetts.
Webster dice, por ejemplo, que los padres que quieren asegurarse de que se pague la educación universitaria de sus hijos si algo les sucede a los padres pueden querer un seguro a término. Comprarían una póliza que expiraría en algún momento después de que los niños se gradúen de la universidad; una vez que se complete la universidad, no necesitarían la cobertura.
Otros pueden querer tener suficiente cobertura para pagar su hipoteca si algo le sucede al sostén de la familia. Una vez que se paga la hipoteca, ya no necesitan el seguro.
Pero hay desventajas a término.
Cuando tienes 30 años, las primas son muy económicas, suponiendo que goces de buena salud. Las primas se mantienen niveladas durante el curso de su póliza. Pero cuando ingresa a los 50 y 60 años, la compra de una nueva póliza a plazo puede ser prohibitivamente costosa porque representa un mayor riesgo para la compañía de seguros. Es probable que su compañía de seguros quiera que se haga un examen físico y se haga análisis de sangre si desea renovar su póliza, tal como lo tendrá que hacer la primera vez que presente la solicitud. Si su salud ha cambiado a medida que envejece, sus primas se volverán costosas o incluso podría rechazar la cobertura cuando intente renovar su póliza. Compare eso con una política permanente, que lo cubrirá hasta el día de su muerte, sin importar lo que suceda con su salud a medida que envejece.
Otra desventaja a término es que el 100 por ciento de las primas que paga van al bolsillo de la compañía de seguros. Eso es diferente del seguro permanente, que tiene una parte de sus primas invertidas en una cuenta de ahorro que se acumulará con el tiempo.
Seguro permanente
El seguro permanente también se conoce como seguro de valor en efectivo, porque usted crea un valor en efectivo para la póliza a medida que paga las primas. Parte de su prima paga el seguro, y parte se invierte en una cuenta que acumula intereses a su nombre.
"Si no va a ser un buen ahorrador por su cuenta, esto le dará un ahorro forzoso", dice Karen Altfest, planificadora financiera certificada y vicepresidenta de LJ Altfest & Co. en la ciudad de Nueva York.
La mayor ventaja es que cuando compra una póliza permanente, el seguro se queda con usted siempre que pague las primas. La compañía de seguros no puede cancelar la póliza por razones médicas.
El valor en efectivo que se acumula crece con impuestos diferidos y, según el tipo de póliza que compre, el valor en efectivo se invierte en acciones, bonos u otras inversiones. En realidad, puede pedir prestado de esta cuenta o retirar el valor en efectivo por completo, aunque los retiros estarán sujetos a impuestos como ingresos regulares.
También hay desventajas en esta forma de seguro. Las pólizas permanentes son mucho más caras que el seguro a término, a menudo miles de dólares al año, en comparación con unos pocos cientos de dólares al año para el seguro a término, por lo que la mayoría de las personas no pueden pagar tanta cobertura permanente como pueden pagar por la cobertura a plazo. Y aunque la póliza permanente tiene un valor en efectivo, es posible que pueda invertir ese dinero mejor que la compañía de seguros.
"Si usted es un inversionista activo, puede ser mejor comprar el término", dice Altfest. "Las compañías de seguros tienden a ser muy conservadoras con la forma en que invierten su dinero y es posible que pueda hacerlo mejor".
Además, los gastos operativos de las pólizas de seguro generalmente son bastante más altos que los de los fondos mutuos. Por lo tanto, comprar a largo plazo e invertir de manera paralela puede ser más barato en general.
Existen diferentes tipos de políticas permanentes:
- Vida entera: estas pólizas tienen las mismas primas cada año, pero no tiene la opción de decidir cómo se invierte su valor en efectivo.
- Vida variable: al igual que toda la vida, las pólizas de vida variable tienen las mismas primas cada año, pero se le dan opciones de inversión por su valor en efectivo. Por lo general, puede elegir entre un lote de fondos mutuos, algunos más agresivos, otros más conservadores.
- Vida universal: este es el tipo más flexible de política permanente. Puede elegir las inversiones para su cuenta de valor en efectivo y también puede elegir cuáles serán sus primas, siempre que pague el mínimo. Entonces, si está teniendo un buen año o uno malo financieramente, puede modificar lo que paga cada año.
¿Cuál es mejor para ti?
Eso depende de su razón para comprar la póliza.
Cuando observa su situación financiera general, ¿necesita un seguro o necesita un seguro y un vehículo de inversión? Si solo necesita un seguro y está invirtiendo en otro lugar, el plazo es, con mucho, el más asequible. Pero si no es un buen ahorrador, una política permanente podría ser el camino a seguir.
Para obtener más información, consulte el Instituto de Información de Seguros. Visite también la Fundación para la Educación del Seguro de Vida y Salud, que ofrece calculadoras para ayudarlo a determinar cuánto seguro necesita.
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Fundación de seguros de vida y salud para la educación
