Cómo seleccionar y administrar la tarjeta de crédito perfecta | mejores casas y jardines

Todos los días, otra oferta de tarjeta de crédito tentadora llega a su buzón: sin interés durante los primeros 12 meses. Ahorre $ 30 para futuras compras al instante. Gane dinero gratis para la educación universitaria de su hijo. ¿Cómo eliges las mejores tarjetas para tu situación financiera? La mayoría de los estadounidenses no lo hacen; simplemente siguen obteniendo más. Hoy, el hogar promedio posee una enorme cantidad de 13-14 tarjetas de crédito bancarias, tarjetas de venta minorista y tarjetas de débito, de acuerdo con cardweb.com, una compañía de investigación de tarjetas de pago.

El problema es que cuanto más plástico haya metido en su billetera, más problemas de dinero tendrá, y es muy fácil quedarse atrás.

Pero incluso si siempre les paga, es una buena idea tener solo dos o tres cartas. "Los futuros acreedores no solo miran lo que deben, sino lo que pueden pedir prestado", explica Michele Johnson, portavoz de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio, una red de asesoría crediticia sin fines de lucro. En otras palabras, solo el potencial de acumular una gran deuda puede asustar a los prestamistas. Entonces, para obtener la mejor tarifa, no lleve consigo un catálogo de tarjetas. Aquí le mostramos cómo evaluar las ofertas y determinar las mejores tarjetas para usted.

Tarjetas de baja tasa

No hay nada que no le guste de una tasa de interés baja, especialmente si tiende a mantener un saldo. Si puede reducir su APR, es decir, su tasa de porcentaje anual, del 15 al 6 por ciento, ahorrará $ 131 si paga el 10 por ciento cada mes con un saldo de $ 1, 500. En estos días, incluso puede encontrar tasas de cero por ciento durante los primeros seis a 12 meses.

Pero antes de entusiasmarse demasiado con una nueva tarjeta, asegúrese de calificar para la tarifa baja. Un informe de Consumer Action, una organización sin fines de lucro, encontró que más de un tercio de los emisores no proporcionan una APR firme hasta después de haber examinado el historial crediticio de un solicitante. Esto hace que la comparación de compras sea difícil. Incluso si la oferta que recibe reclamaciones está "aprobada previamente", no lo crea. "Más de la mitad del tiempo todavía no obtienes la tarifa ofrecida", dice Ed Mierzwinski, director del programa de consumo del Grupo de Investigación de Interés Público (PIRG), que monitorea las tendencias del consumidor.

Lo que es más, "la mayoría de las tarjetas hacen cebo y cambio", dice Mierzwinski. Empiezas con una tasa de interés baja, pero el más mínimo error puede hacer que tu tasa se dispare. Por ejemplo, puede enviar un pago con unos días de retraso. Incluso si ese error fue con una tarjeta completamente diferente, su tasa podría aumentar en todas sus tarjetas.

Consejo: lea la declaración de divulgación que se incluye con la oferta para averiguar cuál será su APR una vez que haya caducado la tasa inicial de avance. Si se eleva por encima de la tasa promedio de alrededor del 12-14 por ciento, busque una tarjeta diferente. Para evitar recargos, regístrese en línea para pagos automáticos. Esto lo ayudará a mantener una buena calificación crediticia y una tasa de interés competitiva. "Su puntaje de crédito debe permanecer igual o mejorar para que su tasa permanezca igual", dice Dave Jones, presidente de la Asociación de Agencias Independientes de Asesoramiento de Crédito al Consumidor.

Por supuesto, los emisores pueden cambiar su tarifa en cualquier momento, siempre que le avisen con 15 días de anticipación. Si su tarifa aumenta, llame y negocie una tarifa más baja. Según un estudio realizado por PIRG, más de la mitad de los consumidores que llamaron a sus emisores redujeron con éxito sus tarifas.

Transferencias de saldo

Transferir un saldo alto de tarjeta de crédito a una tarjeta con una tasa más baja es una excelente manera de consolidar la deuda, reducir los gastos mensuales y liberar efectivo. Pero encontrar una buena oferta requiere una lectura detenida. Muchas tarjetas cobran tarifas de transferencia de saldo, generalmente alrededor del 2-3 por ciento del saldo. Además, algunos aplican el APR bajo solo al saldo, no a las compras nuevas. "Entonces, lo que sucede es que si usa la tarjeta para compras a una tasa más alta, su dinero se usa primero para satisfacer el pago de la tasa más baja", advierte Linda Sherry, portavoz de Consumer Action.

Consejo: Busque una tarjeta que ofrezca la misma tasa de interés para transferencias de saldo y nuevas compras. Idealmente no harás nuevas compras. "Si su objetivo es salir de la deuda, aproveche la oferta introductoria de bajo interés y luego trabaje como un loco para pagar todo lo posible sin usar la tarjeta de crédito para compras adicionales", dice Johnson. También insta a los consumidores a cerrar la cuenta anterior, una medida que ayudará a elevar su calificación crediticia. Una advertencia más: no transfiera los cargos en disputa; perderá el derecho de negar el pago al vendedor.

Tarjetas de recompensas

Estas tarjetas otorgan puntos, dólares o valor en efectivo en función de cuánto cobra. En muchos casos, acumulas más puntos si cargas en tiendas específicas. Para los consumidores que pagan el saldo a tiempo todos los meses, los programas esencialmente ofrecen algo por nada. "Recientemente, un miembro de la tarjeta planeó un viaje por Nueva Zelanda, pagado por completo con puntos de recompensa", dice Judy Tenzer, portavoz de American Express.

Consejo: Los clientes que tienen un saldo deben asegurarse de que el APR sea bajo o de que esas golosinas "gratis" puedan ser caras. Cuando paga su saldo todos los meses, las tasas de interés son irrelevantes, pero aún así desea evitar una tarifa anual si es posible. A continuación, descubra cuáles son las restricciones y las reglas. Por ejemplo, ¿hay un período de espera antes de poder canjear recompensas? ¿Hay un límite en las recompensas? ¿Los puntos vencerán? Si planea usar la tarjeta para viajar, ¿hay fechas bloqueadas? Estudiar los detalles ayudará a maximizar esas recompensas.

Alta seguridad

Cuando se trata de cargos no autorizados, los consumidores ya disfrutan de protecciones bajo la Ley de Veracidad en los Préstamos y la Ley de Facturación de Crédito Justo, que lo hacen responsable de no más de $ 50 en cargos fraudulentos. Además, todos los principales emisores de tarjetas de hoy tienen políticas de cero responsabilidad.

Consejo: Hay un par de formas de agregar protección. Si realiza muchas compras en línea, puede obtener una tarjeta con un "chip inteligente" incorporado. Dichas tarjetas vienen con un lector que usted conecta a su computadora. Cuando desee realizar una transacción en línea, inserte su tarjeta e ingrese un código de acceso. Otra opción que ofrecen algunas tarjetas es un número de tarjeta de un solo uso. "Usted va al sitio del emisor de su tarjeta de crédito y obtiene un número sustituto para usar en el sitio de un proveedor", explica Susan Grant, vicepresidenta de política pública de la Liga Nacional de Consumidores. "Entonces no tienes que preocuparte por transmitir tu número real o que alguien se apodere de él".

Tajetas prepagadas

Para los consumidores que no califican para una tarjeta de crédito regular y para los estudiantes universitarios que recién comienzan, una tarjeta prepaga es una excelente opción. Puede usarlo en cualquier lugar donde se acepte una tarjeta de crédito tradicional, pero tiene un límite de gasto incorporado.

"Sin embargo, tenga en cuenta que incluso con tarjetas prepagas es posible sobregirar una cuenta y aumentar las tarifas de penalización. Los registros del banco no siempre se mantienen al día con sus cargos", dice Jones. Estas tarjetas también son excelentes regalos, porque los destinatarios pueden gastarlas en más de una tienda. Además, a diferencia de la mayoría de las tarjetas de regalo, las tarjetas prepagas generalmente son reembolsables en caso de pérdida o robo.

Consejo: Estudie las tarifas de cerca. Muchas tarjetas prepagas requieren un cargo único de activación o configuración. Mastercard.com enumera 16 tarjetas prepagas con tarifas de activación que van desde $ 6 hasta $ 30. Algunas tarjetas tienen tarifas de mantenimiento mensuales, así como un cargo por cerrar la cuenta y recibir el saldo restante.

Tarjetas de débito

Al igual que las tarjetas prepagas, las tarjetas de débito ayudan a limitar sus gastos. Sin embargo, debido a que los propietarios de tarjetas de débito reciben un estado de cuenta mensual que rastrea sus compras, los asesores de crédito los consideran una mejor herramienta de presupuesto que una tarjeta prepaga. Otra ventaja de una tarjeta de débito son las tarifas de cajero automático más bajas. Dependiendo del banco, los clientes también pueden ganar intereses sobre su dinero. Sin embargo, las tarjetas de débito no siempre ofrecen las mismas protecciones de disputas que las tarjetas de crédito. Es por eso que Grant recomienda usar una tarjeta de débito solo para compras en efectivo.

Consejo: Hay dos tipos de tarjetas de débito: tarjetas de firma y tarjetas PIN. Las tarjetas basadas en PIN pueden ser más seguras si le roban su tarjeta. "Si pierde una tarjeta de débito y no requiere un PIN, alguien podría vaciar su cuenta bancaria fingiendo su firma", dice Grant. "Según la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos, usted es responsable por solo $ 50 en débitos no autorizados siempre que los informe dentro de los dos días posteriores al descubrimiento. La responsabilidad aumenta a $ 500 si se informa entre tres y 60 días; después de eso, podría ser responsable por el pérdida total de sus cuentas corrientes y de sobregiro. Sin embargo, algunos bancos ofrecen políticas de responsabilidad cero que lo protegen de cualquier pérdida si informa el problema dentro de un tiempo determinado ".

Bajos pagos mínimos

Este puede ser el tono más atractivo de todos. En lugar de perder el tradicional 5 por ciento o más de su saldo cada mes, una cantidad minúscula para empezar, hoy puede hacer pagos mínimos de tan solo un 1, 5 por ciento.

Consejo: Después de un mes difícil, es tranquilizador saber que solo tiene que preocuparse por el mínimo. Pero no comiences los malos hábitos. Al llevar un saldo de $ 1, 000 al 18 por ciento de interés y pagar un mínimo de 1.5 por ciento al mes, le llevará 17 años pagar su tarjeta, advierte Johnson. Así que la próxima vez que vea algo en oferta, tenga en cuenta que si permanece en su tarjeta durante años, ya no será una ganga.