Financiación de renovaciones de viviendas | mejores casas y jardines

Para la mayoría de los propietarios de viviendas, un nuevo grifo no es algo para lo que tengan que ahorrar, pero es probable que sea más difícil pagar un baño completamente nuevo. Afortunadamente, hay varias opciones para financiar las renovaciones de viviendas. Aquí están las ideas de expertos de Dawn R. Cameron, una consultora de hipotecas para el hogar y especialista en renovación de Wells Fargo Home Mortgage en Nueva York.

1. efectivo

Cómo funciona: Pagar en efectivo por la renovación de una casa es bastante simple: ahorra hasta que tenga suficiente para pagar el proyecto a medida que ocurre. A diferencia de un préstamo, tampoco hay intereses que pagar.

Lo que necesita saber: para proyectos pequeños, por ejemplo, un nuevo lavabo en medio baño, una política de solo efectivo puede tener sentido. Dependiendo de sus ingresos, el efectivo como una forma de financiar las renovaciones de viviendas puede no tardar tanto en acumularse. Para proyectos más grandes, puede ser más difícil ahorrar lo suficiente de manera oportuna para pagar la renovación.

2. Préstamos de otras fuentes como 401K y fondos IRA

Cómo funciona: las personas que utilizan esta opción de financiamiento para la renovación de viviendas retiran efectivo de fuentes que no están destinadas a ser utilizadas en el hogar: una cuenta de jubilación, por ejemplo, dice Cameron.

Lo que necesita saber: Hay implicaciones impositivas y, por lo general, sanciones incurridas. Además, el uso de 401K o fondos similares para financiar renovaciones de viviendas también reduce la cantidad de ahorros que tendrá disponible al momento de la jubilación.

3. Línea de crédito con garantía hipotecaria

Cómo funciona: una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda le permite pedir prestado contra el capital o la propiedad que ya tiene en la vivienda en la que vive actualmente, dice Cameron. La mayoría de los prestamistas generalmente le permiten pedir prestado hasta el 85 por ciento de lo que vale su casa. Aquí hay un ejemplo: Digamos que su casa vale $ 200, 000 y tiene $ 100, 000 en su hipoteca. Eso significa que tiene un 50 por ciento de capital en la casa, aproximadamente igual a aproximadamente $ 100, 000. Tome esa cantidad de capital y multiplíquela por el 85 por ciento, en este caso, $ 85, 000, y eso es probablemente lo que un prestamista le permitirá pedir prestado. Probablemente tenga que pagar una cierta cantidad fija o porcentaje de descuento cada mes, pero puede mantener abierta la línea de crédito, por lo general durante unos 10 años, incluso después de pagar el total prestado.

Lo que necesita saber: las tasas de interés de las líneas de crédito con garantía hipotecaria son variables, dice Cameron, por lo que la mayoría de las personas no toman prestado el monto total de una línea de crédito con garantía hipotecaria. "Las líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda están conectadas a la tasa preferencial de la Reserva Federal, generalmente preferencial más algún porcentaje", dice ella. Eso significa que la cantidad que se le cobra por pedir prestado el dinero puede aumentar o disminuir dependiendo de las situaciones actuales del mercado.

Cameron dice que las líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda, a veces denominadas fondos de día lluvioso, son excelentes para dar a los propietarios acceso a financiamiento para la renovación de la vivienda según lo necesiten. "Solo está pagando por lo que usa, y para proyectos más pequeños es perfecto", dice ella. "Para renovaciones más grandes, la tasa de interés cambiante puede ser un factor para determinar si utiliza o no una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda".

4. Efectuar refinanciamiento

Cómo funciona: un refinanciamiento en efectivo le proporciona al propietario una cantidad fija para la renovación que luego se transfiere a un nuevo total de hipoteca, dice Cameron. Aquí hay un ejemplo: Digamos que una casa vale $ 200, 000 y la hipoteca es de $ 100, 000. El propietario tiene un 50 por ciento de capital y el proyecto de renovación de la vivienda costará alrededor de $ 60, 000. Para un refinanciamiento en efectivo, la hipoteca original se paga y se reemplaza con una nueva hipoteca de $ 160, 000, dando a los propietarios $ 60, 000 en efectivo para hacer lo que quieran.

Lo que necesita saber: un refinanciamiento en efectivo, que algunas personas también usan para la consolidación de deudas, aumenta el saldo de la hipoteca pero generalmente tiene una tasa de interés fija que a menudo es más baja que una línea de crédito con garantía hipotecaria. El interés también es deducible de impuestos.

5. Financiamiento de renovación

Cómo funciona: Para los propietarios de viviendas que tienen muy poco capital, el financiamiento de renovación puede ser una opción. "Es similar a la refinanciación en efectivo, pero en lugar de basar el préstamo en el valor actual de la casa, el prestamista lo basa en el valor de la casa cuando se complete la renovación", dice Cameron.

Para la financiación de la renovación, los propietarios refinancian su préstamo actual pero le agregan una cantidad necesaria para la mejora de la vivienda. El prestamista luego le paga al contratista mientras se realiza el trabajo, por lo que el banco puede garantizar que la garantía esté segura, dice Cameron.

Lo que necesita saber: el financiamiento de la renovación ayuda a los propietarios a mejorar el valor de su vivienda y extender la hipoteca adicional durante el plazo del préstamo. Si bien el interés es deducible de impuestos, el saldo y el pago mensual de la hipoteca de la vivienda generalmente aumentan. "Los propietarios realmente necesitan asegurarse de que el valor va a estar allí", dice Cameron.

Antes de financiar una renovación del hogar

Recuerde: normalmente no obtendrá dólar por dólar en ningún proyecto de renovación. Lo que está haciendo es mejorar su hogar y su calidad de vida. "Asegúrate de que tu proyecto te dará la inversión", dice Cameron. Las cocinas y los baños, por ejemplo, suelen ser buenas inversiones.

Además, investigue al prestamista para asegurarse de que tenga experiencia en el tipo de préstamo en el que está pensando. "Las pautas cambian muy a menudo, por lo que el prestamista debe tener buena reputación", dice Cameron. Puede que tenga que proporcionar mucho papeleo, y eso es algo bueno.